Domowy budżet na cały rok – czy wszystkie wydatki da się przewidzieć?

• Początek nowego roku to dobry moment, by zrewidować domowy budżet, zaplanować wydatki na nadchodzące miesiące i wstępnie opracować „plan B” – w razie nieprzewidzianych, nieplanowanych kosztów.
• Według danych Biura Informacji Kredytowej w pierwszych 11 miesiącach (bez grudnia) 2022 r. Polacy nabyli zobowiązania w wysokości 193,7 mld zł, w tym 60 mld zł stanowi wartość udzielonych kredytów gotówkowych.
• W jakich sytuacjach Polacy najczęściej posiłkują się zewnętrznym finansowaniem? Czy w 2023 r. będziemy chętnie sięgać po kredyty, pożyczki i leasingi?

Nawet 40% Polaków ma postanowienia noworoczne, które dotyczą kwestii finansowych – wynika z badania przeprowadzonego przez eToro. W tym 37% chce lepiej radzić sobie z budżetem. Czy to dobry plan?

- Sądzę, że wszelkie chęci i próby lepszego zarządzaniem swoim budżetem, to dobry plan na nadchodzący rok. Z pewnością podstawą do kreślenia takich postanowień, były finansowe wyzwania, z którymi mierzyliśmy się w 2022 r., ale warto przyznać, że mądre zarządzanie pieniędzmi zawsze jest w cenie. To uniwersalne umiejętności, które warto nabyć, by po prostu być możliwie jak najlepiej przygotowanym na każdy ewentualny scenariusz – także ten kryzysowy – mówi Nuno de Oliveira Dyrektor Generalny Cofidis Polska.

Domowy budżet gotowy na wszystko

Początek roku to świetny moment, by przygotować zarys budżetu domowego na nadchodzące 12 miesięcy. Dzięki temu można zyskać ogląd wszystkich cyklicznych i okazjonalnych wydatków, które należy wziąć pod uwagę w danym okresie. Zdecydowaną większość wydatków można z góry przewidzieć, oszacować niezbędny budżet i rozplanować w czasie proces oszczędzania na dany cel np. wyjazd wakacyjny, szkolną wyprawkę, serwisowanie auta, sezonowe zakupy odzieżowe lub prezenty dla bliskich z okazji obchodzonych jubileuszy.

Natomiast największym wyzwaniem dla większości Polaków są wydatki nieprzewidziane, które najczęściej zaskakują nas w najmniej odpowiednich momentach. We względnie komfortowej sytuacji są osoby, które budują oszczędności, którymi mogą pokryć w każdej chwili niespodziewane koszty. Jednak co w przypadku, gdy nie mamy oszczędności, a właśnie konieczny jest remont łazienki po pęknięciu rury lub nagła wymiana samochodu?

Aż 43% Polaków nie ma oszczędności, wynika z raportu „Assay Index 2022”. Natomiast osoby posiadające oszczędności są zachowawcze w inwestowaniu – gromadzą pieniądze na kontach bankowych lub lokatach,  co sprawia, że inflacja z miesiąca na miesiąc zmniejsza wartość tych zasobów.

- Nie sposób przewidzieć wszystkie wydatki, które czekają nas w perspektywie nadchodzącego roku. O ile rzeczywiście część rachunków jesteśmy w stanie zaplanować z odpowiednim wyprzedzeniem, to w każdej chwili mogą pojawić się takie, których wcześniej nie braliśmy pod uwagę. Wówczas konieczne jest skorzystanie z oszczędności, o ile to możliwe, lub poszukiwanie innej – optymalnej opcji finansowania. Najważniejsze jednak, by przed podjęciem decyzji dobrze znać dostępne możliwości i ich mocne strony, tak, by podjęta decyzja była najkorzystniejsza – radzi  Nuno De Oliveira z Cofidis Polska.

Rozwiązania „szyte” na miarę

Według najnowszych danych Biura Informacji Kredytowej w perspektywie pierwszych 11 miesięcy 2022 r. – od stycznia do listopada – Polacy podjęli zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych o łącznej wartości 60 mld zł. W 2021 r. wartość udzielonych kredytów gotówkowych była o 1,6 mld zł wyższa. W przypadku pozabankowych pożyczek natomiast nastąpił spory wzrost, bo według BIK w minionym roku Polacy zaciągnęli takie zobowiązania na kwotę 8,3 mld zł, a w 2021 r. kwota ta wynosiła 6,4 mld zł.

- Pożyczki dla wielu klientów wydają się najbardziej dostępną formą zewnętrznego finansowania, jednak warto pochylić się nad kwestią tego, czy rzeczywiście jest to najlepsza z możliwych opcji. Najpewniej w wielu przypadkach jest to dobre rozwiązanie, bo przy minimum formalności można w krótkim czasie otrzymać pieniądze do przeznaczenia na dowolny cel. Niemniej warto mieć na uwadze, że wśród dostępnych narzędzi są także kredyty ratalne, kredyty gotówkowe, samochodowe, leasingi, kredyty odnawialne czy też odroczone płatności. Być może odłożenie w czasie rachunku, które umożliwia opcja Buy now pay later, będzie zdecydowanie korzystniejsze? – mówi Marcin Szulc, Dyrektor ds. Handlowych i Rozwoju Biznesu w Cofidis Polska. - Najlepszym przykładem pokazującym wartość znajomości opcji zewnętrznego finansowania jest kredyt samochodowy. Wśród osób, które niespodziewanie muszą kupić samochód, a nie dysponują wystarczającymi środkami, jedną z najczęściej pojawiających się myśli jest chęć podjęcia kredytu gotówkowego. Tymczasem w znakomitej większości przypadków korzystniejszą finansowo opcją jest kredyt samochodowy lub leasing. Zatem to, co warto wiedzieć, to właśnie kwestia dostępnych możliwości, które pozwalają nam wykorzystać rozwiązanie „skrojone na miarę” potrzeb i jednocześnie najkorzystniejsze cenowo – dodaje ekspert.

Dobranie właściwych narzędzi finansowania może nawet całkowicie pozbawić klientów dodatkowych kosztów, bo często kredyty ratalne są dostępne w wariancie 0% lub odroczone płatności czy karty kredytowe pozwalają na uniknięcie odsetek, gdy pieniądze zostaną zwrócone w określonym czasie.

Zewnętrzne finansowanie w 2023 roku

W związku z niemożnością przewidzenia wszystkich wydatków, nieuniknionym jest w wielu przypadkach posiłkowanie się zewnętrznym finansowaniem. Niejednokrotnie wsparcie się kredytem lub pożyczką jest szansą na nienadwyrężenie domowego budżetu a jednoczesne podjęcie inwestycji – na przykład w instalację fotowoltaiczną lub sprzęt niezbędny do rozwoju własnego biznesu.

- Z pewnością wciąż rosnącą popularnością będą cieszyły się odroczone płatności, wśród których Polska jest europejskim liderem. Również kredyty gotówkowe, samochodowe, leasingi wciąż będą obiektem zainteresowań klientów. Jak wskazuje raport „Consumer Finance” ZPF za III kwartał 2022 r. nawet 78% osób kupujących samochód finansuje ten zakup w całości lub części kredytem, w przypadku dóbr trwałych odsetek ten przekracza 50%. Niemniej też to, o czym warto pamiętać, to wprowadzone w grudniu 2022 zmiany legislacyjne, które wśród instytucji finansowych wybudzają konieczność większej ostrożności w kwestii udzielania kredytów – podsumowuje Nuno De Oliveira, Dyrektor Generalny Cofidis Polska.